La jubilación es una de las principales preocupaciones de los trabajadores a lo largo de su vida laboral. En España, la edad ordinaria para acceder a la pensión se sitúa en los 66 años y 8 meses, aunque quienes acreditan al menos 38 años y tres meses de cotización pueden retirarse antes mediante la jubilación anticipada.
No obstante, haber cotizado durante más de cuatro décadas no evita que se apliquen reducciones en la pensión cuando se decide adelantar el retiro. La normativa vigente mantiene penalizaciones económicas para quienes optan por abandonar el mercado laboral antes de alcanzar la edad ordinaria establecida.
La jubilación anticipada voluntaria en España permite adelantar el acceso a la pensión hasta dos años respecto a la edad legal. Sin embargo, esta posibilidad conlleva la aplicación de coeficientes reductores que pueden oscilar entre el 2,81% y el 21%, dependiendo del tiempo de adelanto y de los años cotizados.
Estos coeficientes se aplican incluso a trabajadores con carreras laborales muy extensas. El objetivo del sistema es desincentivar las jubilaciones tempranas y contribuir a la sostenibilidad financiera de las pensiones públicas.
Cuánto puede reducirse la pensión tras más de 40 años cotizados
La penalización se calcula teniendo en cuenta dos factores: los años acumulados de cotización y los meses que se adelanta la jubilación respecto a la edad ordinaria.
Según las tablas previstas para 2026, un trabajador con una carrera de entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses cotizados que decida jubilarse 23 meses antes de la edad legal sufrirá una reducción permanente del 15% en su pensión. Si el adelanto alcanza los 24 meses, el recorte aumentará hasta el 17%.
Para quienes superen los 44 años y 6 meses cotizados, el tramo más favorable contemplado por la normativa, la reducción será del 12% si adelantan la jubilación dos años completos.
Aunque una carrera de cotización más larga reduce el impacto de los coeficientes reductores, estos nunca desaparecen completamente.
La situación más desfavorable corresponde a quienes han cotizado menos de 38 años y 6 meses. En estos casos, adelantar la jubilación el máximo permitido puede implicar una reducción de hasta el 21% de la pensión, un descuento que se mantiene durante toda la vida del pensionista.
Requisitos para acceder a la jubilación anticipada en 2026
Durante 2026, la edad ordinaria de jubilación será de 66 años y 10 meses para quienes no alcancen los 38 años y 3 meses cotizados. En cambio, quienes superen ese periodo podrán jubilarse a los 65 años.
La modalidad de jubilación anticipada voluntaria permite adelantar hasta dos años el retiro. Esto significa que la edad mínima quedará fijada en 64 años y 10 meses para quienes tengan carreras de cotización largas y en 63 años para el resto de trabajadores.
Además, existe una condición imprescindible: haber cotizado al menos 15 años a la Seguridad Social. Sin este requisito no es posible acceder a una pensión contributiva, aunque sí podrían solicitarse otras prestaciones de carácter no contributivo.
Otro aspecto importante es que, una vez aplicados los coeficientes reductores, la pensión resultante debe superar la pensión mínima que correspondería al interesado al alcanzar la edad ordinaria de jubilación. Si no se cumple esta condición, la solicitud de jubilación anticipada voluntaria será rechazada.
Por qué se mantienen los coeficientes reductores
Diversas organizaciones de trabajadores y sindicatos llevan años reclamando la eliminación de estas penalizaciones para quienes acreditan largas carreras de cotización. Argumentan que quienes han contribuido durante más de 40 años ya han aportado suficientemente al sistema público de pensiones.
Sin embargo, el Gobierno mantiene una postura contraria. Según las estimaciones oficiales, eliminar los coeficientes reductores para quienes hayan cotizado 40 años o más supondría un coste adicional de 3.358 millones de euros al año.
De esa cantidad, alrededor de 1.345 millones corresponderían a jubilaciones anticipadas voluntarias, mientras que otros 2.013 millones estarían vinculados a jubilaciones anticipadas involuntarias, producidas por circunstancias ajenas al trabajador, como despidos o cierres empresariales.
Por el momento, la normativa no contempla excepciones y los coeficientes reductores seguirán aplicándose a todos los trabajadores que decidan adelantar su jubilación, independientemente del número de años cotizados.
